BANK SAMAN PENJAMIN?

Adalah menjadi suatu kebiasaan, untuk pinjaman atau pembiayaan yang tertentu, pihak bank mewajibkan keperluan untuk mendapatkan penjamin - penjamin untuk menjamin pinjaman sebelum pinjaman boleh diberikan kepada peminjam. Apakah sebenarnya tanggungjawab seorang penjamin? Apa kesannya ke atas penjamin apabila peminjam gagal untuk membayar balik pinjaman?

1. Siapa itu penjamin? Di dalam konteks undang-undang perbankan, penjamin ialah seseorang yang telah bersetuju untuk bertanggungjawab ke atas bayaran balik pinjaman orang lain sekiranya peminjam asal gagal membayarnya. 

2. Dalam erti kata mudah, penjamin adalah orang yang bersetuju untuk menjadi "orang kedua" atau "orang seterusnya" yang bank boleh tuntut sekiranya peminjam tidak mampu atau enggan membayar hutang. Biasanya, penjamin - penjamin ini terdiri daripada ahli keluarga, rakan rapat atau sesiapa sahaja yang dipercayai oleh peminjam.

3. Apakah tanggungjawab sebenar seorang penjamin? Sebaik sahaja seseorang itu menandatangani dokumen sebagai penjamin, dia terikat secara sah di sisi undang-undang untuk memastikan pinjaman tersebut dibayar. 

4. Penjamin bukan sekadar memberi sokongan kepercayaan kepada peminjam asal, yang meyakinkan bank untuk meluluskan sesuatu pinjaman atau pembiayaan, malah penjamin itu sebenarnya memikul tanggungjawab penuh terhadap jumlah pinjaman yang belum dibayar, termasuk faedah, caj lewat bayar dan apa-apa kos guaman jika tindakan undang-undang diambil.

5. Apakah kesannya terhadap penjamin sekiranya peminjam asal gagal atau enggan membuat bayaran? 

6. Sekiranya peminjam gagal membuat bayaran, penjamin lazimnya akan turut menerima notis tuntutan dan seterusnya boleh disaman oleh pihak bank melalui tindakan Writ Saman dan Pernyataan Tuntutan yang di failkan di Mahkamah. 

7. Apabila Writ Saman dan Pernyataan Tuntutan di failkan terhadap penjamin, lazimnya nama penjamin akan tersenarai di dalam carian kredit CTOS dan ini akan menyebabkan kesukaran untuk membuat pinjaman sendiri pada masa depan. 

8. Jika ada penghakiman mahkamah yang direkodkan terhadap penjamin, dan pihak bank memilih untuk menguatkuasakan penghakiman tersebut, ini boleh menyebabkan aset milik penjamin tersebut boleh disita dan dilelong melalui writ sita dan jual, akaun - akaun bank penjamin boleh dibekukan melalui prosiding garnisi, atau penjamin itu boleh diisytihar muflis  melalui prosiding kebankrapan jika jumlah hutang penghakman itu melebihi nilai RM100,000.00.

9. Ini semua adalah risiko dan keadaan yang boleh berlaku ke atas penjamin walaupun manfaat daripada pinjaman atau pembiayaan tersebut dinikmati oleh orang lain malah penjamin tidak mendapat sebarang manfaat pun daripada jaminannya. 

10. Oleh itu, menjadi penjamin bukanlah keputusan kecil yang boleh dianggap remeh.

Berwaspada dan beringatlah selalu! 

SAMAN PINJAMAN BANK

Di dalam zaman ini, mendapatkan pinjaman kewangan daripada insitusi kewangan seperti bank adalah sesuatu yang sangat lazim. Pelbagai jenis pinjaman yang ditawarkan oleh bank - bank kepada segenap lapis masyarakat yang berkelayakan. Untuk seseorang menerima tuntutan atau saman daripada bank - bank akibat daripada kegagalan membuat pembayaran balik pinjaman juga adalah sesuatu yang lazim.

1. Bila selalunya Bank akan memfailkan saman terhadap kita? Lazimnya, sebelum memfailkan saman, Bank akan memberi peluang kepada kita untuk membuat bayaran - bayaran bulanan yang tertunggak dengan menghantar satu notis yang dikenali sebagai Notis Tuntutan (Notis of Demand). 

2. Notis ini kebiasaannya akan mengandungi maklumat berkenaan bilangan bulan dan jumlah terkumpul tunggakan bayaran bulanan yang perlu dibayar. Kita akan diberikan tempoh yang tertentu membuat pembayaran amaun yang dituntut di dalam Notis Tuntutan tersebut.

3. Apabila kita gagal membayar amaun yang dituntut di dalam Notis Tuntutan, kebiasaannya pihak Bank akan mengeluarkan satu lagi tuntutan melalui satu notis yang dipanggil Notis Tuntutan dan Penamatan (Notice of Demand & Termination). 

4. Notis ini mengandungi tuntutan bayaran, bukan sahaja bayaran bulanan yang tertunggak, malah turut mengandungi tuntutan bayaran keseluruhan amaun baki pinjaman kita. Amaun ini juga perlu dibayar dalam tempoh masa yang tertentu. 

5. Apa yang akan berlaku sekiranya kita gagal membuat bayaran amaun yang dituntut di dalam Notis Tuntutan dan Penamatan? 

6. Kegagalan membuat bayaran akan menyebabkan perjanjian pinjaman atau perjanjian Pembiayaan (lazimnya Bank - Bank lebih selesa menggunakan terma "Pembiayaan" berbanding dengan "Pinjaman") akan di tamatkan.

7. Apabila perjanjian pinjaman atau pembiayaan di tamatkan, maka barulah pihak bank - bank akan memulakan tindakan saman melalui pemfailan Writ Saman dan Pernyataan Tuntutan di Mahkamah, untuk menuntut jumlah keseluruhan amaun baki pinjaman yang masih perlu dibayar.

8. Kenapa pihak Bank perlu mengeluarkan notis - notis ini sebelum memfailkan tindakan saman terhadap kita? 

9. Selain daripada bertujuan untuk memberi peluang kita membuat bayaran penyelesaian, ia juga adalah kerana kebiasaannya Perjanjian Pinjaman atau Pembiayaan yang kita tandatangani mempunyai satu klausa yang mewajibkan makluman diberikan menerusi notis - notis tertentu sebelum Bank dibolehkan memfail sebarang tindakan saman terhadap kita.

10. Sekiranya notis - notis ini tidak dikeluarkan dan boleh dibuktikan tidak dikeluarkan, maka segala tindakan undang - undang pihak Bank boleh dibatalkan di atas alasan ianya pra - matang (premature). 

11. Apa maksud pra-matang? Pra-matang bermaksud sesuatu tindakan yang dibuat sebelum syarat - syarat tertentu dipenuhi atau dilakukan. Apa sahaja tindakan yang dilakukan secara pra-matang boleh dibatalkan.

12. Oleh yang demikian, adalah menjadi tanggungjawab kita untuk memaklumkan kepada pihak Bank tentang sebarang pertukaran alamat pengeposan (dan tanggungjawab ini lazimnya termaktub sebagai salah satu klausa di dalam Perjanjian Pinjaman atau Pembiayaan yang kita tandatangani). 

13. Ini adalah untuk memastikan kita tidak terlepas daripada menerima sebarang notis - notis penting daripada pihak Bank.

14. Adakah saman daripada pihak Bank akan terbatal secara automatik hanya kerana kita tidak mengatakan kita tidak menerima sebarang notis daripada pihak Bank? Tidak semudah itu. 

15. Pihak Bank hanya perlu membuktikan bahawa notis - notis tersebut telah dihantar melalui pos berdaftar ke alamat terkini kita (samada alamat yang dinyatakan di dalam perjanjian atau alamat terkini yang telah dikemaskini). Itu sudah memadai sebagai bukti notis - notis tersebut telah dikeluarkan.

16. Adakah ini bermaksud pengeluaran notis - notis ini tidak boleh dicabar? Ianya masih boleh di cabar, tetapi ianya sangat rumit. Namun sebagai langkah berwaspada, pastikan apa sahaja notis - notis yang diterima daripada pihak Bank TIDAK DIABAIKAN SAMA SEKALI, lebih - lebih lagi sekira kita menerima dokumen - dokumen seperti Writ Saman dan Pernyataan Tuntutan.

17. Lebih - lebih lagi sekiranya terdapat penjamin - penjamin yang menjamin pinjaman atau pembiayaan kita. Sekiranya kita telah menerima Writ Saman daripada Bank, maka ketahuilah bahawa penjamin - penjamin kita juga akan turut diheret ke Mahkamah. Lantik peguam dengan secepat mungkin. 

Berwaspada dan beringatlah selalu!   

Penafian: Rencana di dalam Norhafeezlaw[dot]com ini diterbitkan dengan tujuan untuk kesedaran dan pengetahuan umum. Mana-mana bahagian yang terkandung di dalam rencana ini tidak boleh dijadikan panduan untuk memulakan tindakan undang-undang secara sendirian, tanpa terlebih dahulu merujuk kepada seorang peguam yang berpengalaman. 

Untuk sebarang maklumat lanjut berkenaan dengan rencana ini atau untuk mengatur sesi konsultasi guaman, anda boleh berhubung dengan mana-mana peguam pilihan anda, atau pun anda boleh menghubungi kami [Firma Guaman Tetuan Hafeez & Hazlina] melalui whatsapp dengan menekan imej diatas.